Mana yang lebih adil? Rule of 78 atau reducing balance?

 Soalan ni memang power, sebab ia sentuh soal keadilan antara peminjam dengan bank dan jawapan yang jelas ialah

👉 “Reducing balance” jauh lebih adil berbanding Rule of 78

Mari kita bedah satu-satu supaya nampak kenapa

---

⚖️ 1. Rule of 78 lebih berat sebelah kepada bank

Kaedah ni dulu digunakan dalam pinjaman sewa beli seperti pinjaman kereta
Formula dia kira faedah lebih banyak di awal tempoh pinjaman dan makin sikit di hujung

🧮 Contoh ringkas:
Katakan pinjaman RM12,000 selama 12 bulan
Dengan Rule of 78, bulan pertama anda mungkin bayar faedah 12 bahagian daripada 78
bulan kedua 11 bahagian dan seterusnya turun sampai 1 bahagian pada bulan terakhir

Maknanya
➡️ Bulan awal anda bayar faedah lebih banyak, pokok sangat sedikit
➡️ Jadi bila anda nak langsaikan awal, bank akan kata “faedah dah banyak dikenakan”
anda tak dapat diskaun besar pun, walaupun baru beberapa bulan bayar

📉 Siapa untung?
➡️ Bank atau syarikat kewangan
📈 Siapa rugi?
➡️ Peminjam

---

💰 2. Reducing balance lebih adil untuk kedua-dua pihak

Dalam sistem ni faedah dikira atas baki pinjaman sebenar yang belum dibayar
Setiap kali anda bayar ansuran, jumlah pokok berkurang maka faedah pun makin berkurang

🧮 Contoh:
Kalau baki pinjaman tinggal RM10,000 dan kadar faedah 10 peratus maka faedah bulan tu dikira dari RM10,000 sahaja
Bulan depan baki tinggal RM9,500 jadi faedah pun dikira dari RM9,500, bukan jumlah asal

➡️ Semakin lama anda bayar semakin besar bahagian bayaran anda pergi kepada pokok
➡️ Kalau anda nak langsaikan awal, faedah yang belum dikenakan boleh dijimatkan

📈 Siapa untung?
➡️ Kedua-dua pihak tetapi peminjam tidak dizalimi

---

⚖️ Kesimpulan perbandingan

Aspek	Rule of 78	Reducing Balance
Cara kira faedah	Berdasarkan formula tetap, lebih banyak di awal	Berdasarkan baki pinjaman sebenar
Bayaran awal	Lebih banyak faedah, sedikit pokok	Faedah lebih rendah, lebih banyak pokok
Jika langsaikan awal	Rugi sebab dah bayar banyak faedah	Untung sebab faedah dikira atas baki
Siapa untung	Bank	Sama-sama adil
Status di Malaysia	Dah dimansuhkan	Digunakan sekarang dalam sistem kewangan moden

---

💡 Kesimpulan mudah

Kalau nak ringkaskan
Rule of 78 lebih berat sebelah kepada bank
Reducing balance lebih adil untuk semua

Sebab tu Malaysia dah hapuskan Rule of 78 dalam pindaan Akta Sewa Beli 2025 dan semua pinjaman baru kini ikut sistem reducing balance supaya peminjam tak lagi terbeban dengan faedah tersembunyi